Odszkodowanie z AC a uszkodzony silnik. O czym warto pamiętać?

Czym jest autocasco i co obejmuje?

Ubezpieczenie autocasco, czyli w skrócie AC to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które można kupić osobno lub w pakiecie OC AC, z czego druga opcja często wypada korzystniej cenowo. O OC muszą zadbać wszyscy posiadacze pojazdów. Chroni ono innych uczestników ruchu na wypadek wyrządzenia szkody. Na odszkodowanie można zatem liczyć jedynie wtedy, gdy jest się stroną poszkodowaną w zdarzeniu, a świadczenie wypłacane jest z OC sprawcy. Jak zadbać o własne auto, które również może ucierpieć w kolizji lub na skutek innych okoliczności? Taką ochronę zapewnia AC.

Co obejmuje ubezpieczenie autocasco? W zależności od wybranego wariantu, polisa chroni na wypadek:

• stłuczki, kolizji, do której dojdzie z winy ubezpieczonego;
• aktów wandalizmu;
• kradzieży pojazdu;
• szkody parkingowej;
• kolizji ze zwierzęciem;
• działania sił natury.

Dzięki AC można naprawić auto uszkodzone w wyniku kolizji, gdy wina leży po stronie właściciela, ale też na skutek potrącenia zwierzęcia, gradobicia, powodzi, wichury, działania osób trzecich.

Jakie są warianty ochrony AC?

Zaletą ubezpieczenia AC jest możliwość doboru zakresu ochrony adekwatnie do oczekiwań, ale również możliwości finansowych. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują wariant AC o okrojonym zakresie ochrony, czyli minicasco, chroniące najczęściej jedynie na wypadek szkody całkowitej czy kradzieży. Inne warianty przewidują ochronę od ryzyk nazwanych, czyli wymienionych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Najszerszym zakresem charakteryzują się polisy all risk, działające w przypadku wszystkich zdarzeń, które nie zostały określone w OWU jako wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności towarzystwa.

Naprawy auta w ramach AC mogą odbywać się w oparciu o jeden z trzech modeli:

• serwisowy - wariant bezgotówkowy, naprawa odbywa się w Autoryzowanym Serwisie Obsługi (ASO);
• kosztorysowy - wariant gotówkowy, odszkodowanie wypłacane jest w oparciu o sporządzony przez rzeczoznawcę kosztorys, a naprawa auta i wybór warsztatu leżą w gestii właściciela pojazdu;
• warsztat partnerski - wariant bezgotówkowy, w którym auto naprawiane jest w jednym z warsztatów partnerskich współpracujących z ubezpieczycielem.

Czy autocasco obejmuje uszkodzenie silnika?

Naprawa elementów silnika często oznacza spory koszt. Czy AC obejmuje uszkodzenie silnika? Jednostka napędowa nie jest wyłączona z ochrony, jednak trzeba pamiętać o kilku kwestiach. Po pierwsze trzeba odróżnić awarię silnika od uszkodzenia w wypadku losowym. AC zapewnia ochronę na wypadek kolizji, stłuczki, działania sił natury, aktów wandalizmu. W zakres ubezpieczenia nie wchodzą awarie i usterki eksploatacyjne. Zatem nie obejmuje ono zatarcia silnika, uszkodzenia głowicy, uszczelki czy innych usterek wynikających z zużycia części, zatankowania niewłaściwego paliwa, braku regularnej wymiany płynów czy filtrów.

AC może przydać się natomiast, jeśli dojdzie do uszkodzenia mechanicznego na skutek stłuczki czy wypadku, wichury, pożaru, powodzi. Czy autocasco obejmuje uszkodzenie silnika, zależy zatem od przyczyny uszkodzenia. Decydując się na polisę AC, każdorazowo warto zapoznać się z OWU, ponieważ warunki są ustalane przez każde towarzystwo z osobna i mogą różnić się nie tylko zakresem ochrony, ale też wyłączeniami, czyli okolicznościami, kiedy towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za zdarzenie. Zawsze jednak awaria czy uszkodzenie wynikające z eksploatacji są poza zakresem ochrony autocasco.

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić naprawy silnika z AC?

Czy naprawa silnika z AC zawsze okaże się możliwa, nawet jeśli zaistniały okoliczności objęte ochroną? Po raz kolejny trzeba wspomnieć o Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia dołączanych do każdej polisy i wyłączeniach odpowiedzialności. Często powtarzającym się wyłączeniem jest uszkodzenie silnika w wyniku zassania wody podczas pracy lub w wyniku próby odpalenia auta w warunkach wskazujących na zalanie silnika. W wyniku zassania wody dochodzi do poważnych, a co za tym idzie kosztownych, uszkodzeń jednostki napędowej.

Jeśli w wyniku powodzi dojdzie do uszkodzenia silnika auta, można liczyć na odszkodowanie z AC. Ale jeżeli właściciel mimo okoliczności wskazujących na zalanie jednostki, spróbuje uruchomić auto, a w wyniku tego działania dojdzie do zassania wody do silnika, ubezpieczenie nie obejmie kosztów naprawy. Równie ryzykowna jest próba odpalenia, gdy auto zgaśnie podczas przejeżdżania przez głęboką kałużę, ponieważ skutkując zassaniem wody do silnika, spowoduje poważne uszkodzenia, które nie będą objęte ochroną. Czy AC obejmuje uszkodzenie silnika zależy zatem w tej sytuacji od okoliczności. Ubezpieczenie obejmuje szkodę wywołaną bezpośrednim działaniem siły zewnętrznej, ale nie w momencie, gdy doszło do jej pogłębienia z winy kierującego.

Naprawa silnika z AC a szkoda całkowita

Szkoda całkowita kojarzy się z sytuacją, kiedy koszt naprawy przewyższa wartość rynkową auta. W przypadku AC szkoda całkowita orzekana jest najczęściej, kiedy koszty usunięcia uszkodzeń przewyższają 70% wartości pojazdu. Zważywszy na wysokie koszty naprawy silnika w połączeniu z pozostałymi uszkodzeniami, może się zdarzyć, że naprawa zostanie uznana przez ubezpieczyciela za nieopłacalną, czego skutkiem będzie orzeczenie szkody całkowitej.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze AC?

Wybierając ubezpieczenie autocasco, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na zakres ochrony oraz zapoznać się z OWU. To jednak nie wszystko. Istotne są również:

• suma ubezpieczenia - to górna granica odpowiedzialności towarzystwa, jej wysokość może różnić się w zależności od ubezpieczyciela. Suma może być stała w trakcie obowiązywania polisy, redukcyjna - kolejne odszkodowania zmniejszają sumę ubezpieczenia, zmienna - brana pod uwagę jest wartość auta z dnia szkody, odnawialna - kolejne szkody nie zmniejszają wysokości sumy.
• Udział własny - wartość określona procentowo lub kwotowo, jaką trzeba pokryć samemu w przypadku szkody. Jeśli np. wartość szkody wynosi 6 tys. zł, a udział własny to 2 tys., towarzystwo pokrywa koszty naprawy w wysokości 4 tys. zł.
• Minimalna wartość szkody - określana procentowo lub kwotowo, oznacza wartość, poniżej której koszty naprawy pokrywa w całości ubezpieczony.
• Części zamienne - naprawa może zostać dokonana z użyciem oryginalnych części lub tańszych zamienników.

Kalkulator ubezpieczenia AC

Zakres ochrony ma duży wpływ na cenę ubezpieczenia autocasco, jednak wiele zależy również od tego, kto użytkuje auto czy wartości pojazdu. Rozpiętość cen polis z tego względu, że obliczane są w oparciu o różne, także indywidualne czynniki, jest bardzo duża. Aby poznać koszt polisy dla swojego auta, warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczenia AC. Na cenę autocasco poza zakresem ochrony wpływają:

• marka i model auta;
• rok produkcji;
• wartość auta;
• wiek kierowcy;
• historia szkodowości;
• miejsce parkowania;
• miejsce zamieszkania;
• rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych.

Więcej na temat ubezpieczenia AC oraz jak sprawdzić cenę polisy, znajdziesz tutaj: https://cuk.pl/ubezpieczenia/samochod/ac.

Najczęstsze wyłączenia w autocasco

Listy wyłączeń od ubezpieczenia AC różnią się w zależności od towarzystwa, jednak pewne okoliczności powtarzają się w przypadku większości polis. Należą do nich:

• brak ważnego badania technicznego;
• rażące niedbalstwo;
• prowadzenie auta bez ważnego prawa jazdy;
• szkoda spowodowana przez osobę będącą pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających;
• umyślne spowodowanie szkody;
• ucieczka z miejsca zdarzenia.

Warto zapoznać się z pełną listą zawartą w OWU, aby uniknąć rozczarowania odmową uznania szkody przez ubezpieczyciela.